Частное страхование ипотеки ... Что нужно знать? - Всё о финансах
25.06.2021

Частное страхование ипотеки … Что нужно знать?

Если вы приобрели дом со скидкой менее 20%, скорее всего, ваш кредитор потребовал от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI). Для вас наличие PMI – это еще одна статья расходов, которую вы можете возложить на домовладение, но для кредитора это дополнительная защита. PMI предназначен для защиты кредитора в случае дефолта заемщика, используя деньги, которые вы платили в ежемесячные премии PMI, для возмещения части их убытков.

Например, при ссуде в 250 000 долларов PMI может стоить вам от 50 до 220 долларов в месяц. Все зависит от размера внесенного вами первоначального взноса и продолжительности кредита.

Зачем нужен PMI
Для жилищных кредитов, застрахованных FHA, PMI требуется независимо от того, сколько вы вносите в качестве первоначального взноса. Это может быть 20% или даже 90%, и FHA по-прежнему будет требовать PMI. Фактически, с ссудой FHA вам будет предложено ежемесячно предоставлять предоплату ипотечного страхования в дополнение к ежегодному страхованию ипотеки. Кроме того, FHA требует выплаты взносов правительству на весь срок действия кредита. FHA была предпочтительной ссудой для огромного числа покупателей в течение последних четырех лет, поскольку эти ссуды были гораздо более рентабельными и менее ограничительными, чем их обычные ссуды.

Однако времена изменились. FHA недавно объявило об очередном увеличении своих годовых премий, и ходят слухи об увеличении авансовых премий. Конечно, это все из-за убытков, которые FHA пришлось нести в прошлом, но это также означает, что с ростом стоимости ссуды FHA обычные ссуды теперь более рентабельны. С обычным займом у заемщиков есть больше возможностей для оплаты PMI, и они также могут выкупить его, чтобы исключить его из своих ежемесячных счетов.
Если вам интересно, что лучше, обычная ссуда или ссуда FHA, ответ заключается в том, что у обоих типов ссуд есть свои преимущества и проблемы. Общее эмпирическое правило состоит в том, что обычные жилищные ссуды требуют хорошего кредита, в то время как ссуды FHA, как правило, более гибкие для тех, у кого более низкие кредитные рейтинги.

Хотя наличие PMI – это один из способов попасть в дом без бремени заложения этих 20%, от этого вы захотите избавиться как можно скорее (если, конечно, у вас нет ссуды FHA), так что это важно знать свои права.

Увольнение PMI
Как только вы совершите достаточно платежей, чтобы увеличить свой капитал до 20% от первоначальной покупной цены, вы можете попросить своего кредитора отменить ваш PMI. Фактически, по закону ваш кредитор должен сообщить вам при закрытии сделки, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить кредит, достаточный для того, чтобы избавиться от PMI. Вы также можете рассчитывать на годовой отчет, в котором будет указано, кому следует звонить для получения дополнительной информации об отмене. Как правило, когда ваш кредит приближается к 80% -ному порогу, PMI автоматически удаляется кредитором. Но на практике большинство кредиторов ждут до 78%, и даже тогда их может быть сложно удалить. Некоторые кредиторы просят домовладельца составить письмо с просьбой аннулировать PMI с официальной оценкой до аннулирования.

Однако, если вы относитесь к группе высокого рисказаемщик, ваш кредитор может потребовать PMI до тех пор, пока ваш кредит не сократится до 50% от стоимости дома. Если вы пропустили платежи по ипотеке , вы можете попасть в эту категорию, поэтому убедитесь, что ваши платежи актуальны, прежде чем просить кредитора прекратить ваш PMI. Кроме того, кредиторы могут потребовать более высокий процент капитала, если вы решите преобразовать дом в аренду.

Если вы настроены избавиться от PMI, у вас есть хорошая нога, если у вас 20% капитала или больше. Вы также можете выбрать рефинансирование вашего дома. Если ваш дом достаточно вырос в стоимости, новый заем не потребует от вас оплаты PMI. Конечно, за рефинансирование взимается комиссия, но вы можете обнаружить, что в конечном итоге вы сэкономите деньги.

Федеральные налоговые вычеты
Многие домовладельцы не осознают, что могут требовать вычета PMI в своей федеральной налоговой декларации. С недавним принятием Закона об освобождении от налогов в США от 2012 года Конгресс расширил возможность вычета PMI до 2013 года. Если вы платили PMI и хотели бы вычесть их, вот что дает вам право:

Ваш кредит был выдан в 2007 году или позже.
Ваша ипотека – это ваше основное место жительства или второй дом, который не сдается в аренду.
Ваш скорректированный валовой доход не превышает 109 000 долларов. Вычет начинает постепенно отменяться, когда ваш скорректированный валовой доход превышает 100 000 долларов США и составляет 50 000 долларов США для тех, кто состоит в браке и подает отдельную декларацию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *